Is investing in bank FDs risky? More than fifty percent people in India prefer to invest in bank FDs. Because people don't want to risk losing money. The reason for this in India is the lack of education. This does not happen in other countries of the world. Do you know about losses in bank FDs? Let's understand with an example. I want to do a bank FD of 100 for 10 years which will be 200 in 10 years. I think that since my money will be doubled, I will be able to buy 200 rupees more in future. In fact we forget that inflation is also increasing every day. Now let us compare the returns of bank FDs with rising inflation. Twenty years ago, 65 rupees FD with 7 percent interest was made, which today has become 250. Twenty years ago in the year 2003, a Gujarati thali cost 65 rupees. I thought that I have 250 today, some money will be spared. In the same hotel, the bill for Gujarati thali came to 330. I fell short 80 rupees, which means I lost 80 rupees in the money invested in a bank FD in a Gujarati Thali. Let's take another example. In the year 2006, I made a bank FD of 19 rupees, today after seventeen years I got 60 rupees. In the year 2006, one liter of Amul milk was available for 19 rupees, today it has become 66 rupees. There was a loss of 6 rupees even in buying one liter of milk from bank FD money. If you are thinking that by investing in bank FDs that your money will grow and your house expenses will come out of it in your retirement, you are making a big mistake. Opt for investments that give higher returns than inflation, like mutual funds, otherwise you will have to earn money for life or your savings will be depleted early.
Is property the best option for investment? First choice of Indians is fixed deposit. As savings increase, investors shift from FDs to property. Remember one thing here. If you don't own a home or office and you buy one, it is not called property investment. Now the question is, is property investment a good investment option? There are five criteria to check whether the given investment option is good or bad? Return, Liquidity, Diversification, Taxation and ease of management. Let us check these criteria one by one with property. Returns- Not every property gives good returns. Many properties have money trapped in them for years. Many years of your income is used to buy a property. By keeping such a large amount in one place, proper wealth cannot be created. Liquidity- If there is a financial crisis in your life due to health, business or any other reason and you need some money, you cannot get it from property. Even if you want a monthly income from it in old age, it is not always possible. Renting and managing a property at an older age becomes risky and difficult. Diversification – In case of natural calamities like floods, earthquakes or man-made wars, property value does not recover for years. In such a situation one has to start life afresh. You are taking a huge risk by putting years of income in one place while buying property. Taxation – While buying the property registration, stamp duty, goods and services tax etc., after purchase municipal tax, lease, revenue tax, maintenance cost etc., after selling property long term capital gain tax and finally the cost of inheriting your children. Each of these types of taxes reduces your profits in ways you usually don't consider. Ease of Management - Buying property (title clear), selling (without dispute) and maintaining (preventing illegal possession) are all difficult. 66% of civil cases in India are related to land and property disputes. Unclaimed assets of more than 2 lakh crore rupees lie with the government. This is because many properties taken from black money are not documented or inherited properly.
Indians love Gold For Indians, gold is an investment option between fixed deposits and property investment. Let's think today how good is gold as an investment option? When no country had a currency, gold was used for exchange in trade. Because gold never tarnishes, it never rusts. Due to this, gold gradually became the currency. Today, gold is the unofficial international currency, even though each country has a separate currency. As the price of all things goes up under normal circumstances, the price of gold also goes up. Thus the return in gold is equal to the inflation. There are two special situations in which one should invest in gold. One is when there is a war situation in the country or the world and the other is when there is economic instability in the country or the world. When there is a war situation in the country or the world, it is necessary to have gold. Many families had to flee the country in the Ukraine Russia war. When a country goes to war, the value of its currency also falls. If you have gold at such a time, it will give you full value in any country. When a country is in a financial crisis, the value of its currency decreases. Even then gold gives you the full price. Another advantage of gold is that you can sell it and raise money instantly wherever you are. When you feel an economic crisis coming over the country or a war-like situation is brewing, shift your money from other investment options to gold.
If you are looking at gold jewellery as an investment option, you should keep the following points in mind. While buying the gold you are paying 20 to 30% extra charges for Labor, GST, decorative items like pearl etc. If you bought jewellery worth ten lakhs, you would have paid only seven lakhs for the gold. Another thing you should note is that while selling the jewellery, you will get back your money by melting your gold jewellery. Also keep in mind that 4 to 12 percent of gold is lost during gold jewellery melting. If you buy jewelery worth ten lakhs, you will have to pay the labor of making the jewellery, GST at the time of purchase, the cost of pearls etc. used for its decoration, the loss of melting gold at the time of sale and finally the capital gain tax on selling the gold. Calculate all this and if the price of gold remains the same as it was at the time of purchase, then you will get back only five lakhs of your jewelery worth ten lakhs. Thus, the price of gold jewelery becomes fifty percent as soon as you buy it.
Life Insurance, not because you are to die today, but your family to live tomorrow. Life insurance in India is taken to save tax or to invest. Due to lack of proper knowledge about life insurance, more than ninety percent of Indians have unnecessary insurance policies. Our observations for insurance policies are as follows. 1. Every Indian has many unnecessary insurance policies. 2. Despite having many policies, there is less insurance than required. The family does not get enough financial relief on the death of the policyholder due to under-insurance. 3. In the first three years, the insurance company charges fifty percent commission. On the other hand, 40 percent of insurance policies are closed within the first five years. Insurance companies get huge benefits and consumers get huge losses due to stopping the insurance midway. 4. As a large commission is charged initially, there is a huge amount of miss-selling by closing the old policy and selling the new policy. 5. An insurance policy sold as an investment option is a double whammy for consumers. Rising premiums lead to inadequate insurance coverage and less return on investment than inflation. 6. Poor families need insurance the most. The company offers the insurance policy as an investment option. Which the poor cannot afford. Hence the poor are deprived of insurance.
Does life insurance cost or is it free? The common understanding is that taking an insurance policy means investment, free insurance and tax benefits too. There are two types of insurance policies one is insurance only and the other is an insurance policy with investment. In the policy which only provides insurance, the premium for insurance of fifty lakhs for a thirty-year-old youth is five thousand. If you take this insurance with investment then this premium becomes fifty thousand. That means you pay forty five thousand more. Your investment is planned out of this overpaid money. You will be charged extra for this arrangement. When we go for insurance, we are given only investment information. The charges on policy are disclosed only if we ask. Costs charged on investment-backed policies are so high that returns on these policies are less than bank FDs and inflation. Instead, if you take an insurance of five thousand and invest the remaining forty five thousand in mutual funds every year, the return is much higher than a life insurance policy. If we do it our way, the way life insurance companies combine insurance and investment, we will benefit in many ways. As the insurance is at a low premium like five thousand per annum, we can continue to pay such a premium in the years of financial stress. We can also increase wealth by investing more in mutual funds during boom years.
How should life insurance be planned in your opinion? You should have a clear answer to the following several questions while buying life insurance. If the answer is not clear, you will take many unnecessary insurance policies. Why take life insurance? Your agent will say your wife will get the insurance money after your accidental death. After such an understanding, when it becomes very difficult to pay the premiums in the years of financial stress, people leave the insurance thinking that after my death, why should my wife enjoy life with my money in my absence? How much life insurance should be taken? Even though people have twenty thirty insurance policies, their total insurance is less than what they need. Because they buy every policy as an investment option. How long should a life insurance term be? Many people while taking insurance think that they should take insurance till the age of 100 years. Money can be received at any time of death. You take the insurance at the age of forty and keep the term for sixty years to get protection till the age of one hundred. Have you ever thought considering the inflation, what will be the value of fifty lakhs insurance, after fifty years? It might have reduced to less than four lakhs. How much premium did you pay for four lakhs?
Let us plan Life Insurance today You are around thirty, you are married, your income is the main income of the family. Your first goal should be to build twenty times your annual income in the next twenty years. For that make a habit of investing thirty percent of your monthly income. At the age of thirty you have many responsibilities like household expenses, child's education, social obligations etc. You may not have enough funds for all these. If something happens to you at such a time, financial and emotional crisis will come on the family. If your family doesn’t have money to give higher education to your children, your next generation may also have to live in constant crisis. At that time, if they get any funds, a system can be created to face the financial crisis. Keeping such a contingency in mind, you should take ten times your annual income life insurance. The family can get the monthly income that you used to give to the family in your absence by organizing this fund. Thus term life insurance should be taken along with financial planning till the wealth is created. Above we have planned to build twenty times wealth in twenty years by taking life insurance for twenty years to protect it. In case of life insurance without financial planning, your family will always be at risk of financial crisis. Once the wealth is created that can easily provide monthly income to your family, a life insurance is no longer necessary. Take insurance from a life insurance company and plan your investment with mutual funds, the best investment option. Never choose life insurance as an investment option. Because its returns are always lower than fixed deposits and inflation. Do wealth creation and life insurance planning together and keep the tenure of both the same. By doing this, you or in your absence your family will never face financial crisis.
The nature of the stock market is constantly moving up and down. Almost every year, the market comes down by ten, twenty percent from the market high and makes a new high again in the new year. Investor who understands the market ups and down, makes the wealth. Sell when market goes high and purchase when market goes down does not succeed. when the market goes down, don't withdraw but invest more. This will make you successful investor. If the market goes down twenty percent, the price of a hundred will be eighty. The eighties see an increase of twenty -five percent for the price of a hundred again. Now you think, get out at eighty prices, wait for a hundred or invest more at eighty prices so that you get benefit of another twenty -five percent.
According to today's news paper, India's stock market big investors Rakesh Zunzhunwala, Vijay Kadia, etc. suffered a huge loss in their investment. Rakesh Jununwala's portfolio dropped from Rs. 43,762 crore to Rs. 16,896 crore, loss of Rs. 26,866 Crore (61.4% loss). Vijay Kadia's portfolio has dropped from Rs 1183 crore to Rs 632 crore, a loss of Rs 551 crore. They are the stock market masters who have thirty forty years of experience. Let us learn from their experience. Control your emotions like fear and greed. All of these stock market masters have more than thirty years of experience. Why didn't they think that the market was too high, sell all the shares, I would buy when it falls? Because those who try to capture the top and bottom of the market can never make such a big wealth. They were able to build wealth because they know that the up and down market is the nature of the stock market. Historically the stock market has given the best return. Building thousands of crores of portfolio took years; all wealth in five months went by half. Why don't these experts be afraid? If half the investment had ever been removed in fear, it would have never been as much wealth today. They know the history of the stock market. In the last twenty five years, the stock market has ten major declines. The duration of this declines were minimum one month to maximum seventeen months. The declines were minimum 13% and maximum of 61%. History suggests that in the last twenty five years, the bear phase were shorter and bull phase were longer. From Year 2000, the Sensex has reached 85,836 from 5000. If you are scared when the market is down, stop watching the market for a few months and if you are courageous, then invest more in the fallen market. If you also want to make a portfolio worth crores of rupees, never think of withdrawing investment from the Mutual fund and taking it anywhere else. Keep investing, keep patience and the wealth will continue.
A penny saved is a penny earned Every year we book tax -free benefits up to 125000. It gives you benefit of more than 15000 rupees per year. You might not know the importance of doing this. In five years, we get you as much as a foreign tour of Rs 75000.
क्या बैंक एफडी में निवेश करना जोखिम भरा है? भारत में पचास प्रतिशत से अधिक लोग बैंक एफडी में निवेश करना पसंद करते हैं। क्योंकि लोग पैसा खोने का जोखिम नहीं उठाना चाहते। भारत में इसका कारण शिक्षा की कमी है। दुनिया के अन्य देशों में ऐसा नहीं होता। क्या आप जानते हैं बैंक एफडी में होने वाले नुकसान के बारे में? आइए एक उदाहरण से समझते हैं. मैं 10 साल के लिए 100 की बैंक एफडी करना चाहता हूं जो 10 साल में 200 हो जाएगी। मुझे लगता है कि चूंकि मेरा पैसा दोगुना हो जाएगा, इसलिए मैं भविष्य में 200 रुपये और खरीद सकूंगा. दरअसल हम भूल जाते हैं कि महंगाई भी हर दिन बढ़ती जा रही है. आइए अब बैंक एफडी के रिटर्न की तुलना बढ़ती महंगाई से करते हैं। बीस साल पहले 7 प्रतिशत ब्याज पर 65 रुपए की एफडी होती थी, जो आज 250 हो गई है। बीस साल पहले 2003 में एक गुजराती थाली की कीमत 65 रुपये थी. मैंने सोचा कि आज मेरे पास 250 हैं, कुछ पैसे बढ़ जायेंगे। वहीं होटल में गुजराती थाली का बिल 330 आया. एक गुजराती थाली में मेरे 80 रुपये कम पड़े, यानी बैंक एफडी में लगाए गए मेरे के ऊपर 80 रुपये की खोट हुई। चलिए एक और उदाहरण लेते हैं. वर्ष 2006 में मैंने 19 रुपये की बैंक एफडी कराई थी, आज सत्रह साल बाद मुझे 60 रुपये मिले। साल 2006 में एक लीटर अमूल दूध 19 रुपये में मिलता था, आज 66 रुपये का हो गया है. बैंक एफडी के पैसे से एक लीटर दूध खरीदने में भी 6 रुपये का घाटा हुआ। बैंक एफडी में निवेश करके अगर आप सोचते हैं कि आपका पैसा बढ़ेगा और रिटायरमेंट में इससे आपके घर का खर्च निकल आएगा तो आप बहुत बड़ी गलती कर रहे हैं। ऐसे निवेश चुनें जो मुद्रास्फीति से अधिक रिटर्न देते हैं जैसे म्यूचुअल फंड, अन्यथा आपको जीवन भर पैसा कमाना होगा या आपकी बचत जल्दी खत्म हो जाएगी।
क्या प्रॉपर्टी निवेश के लिए सबसे अच्छा विकल्प है? भारतीयों की पहली पसंद फिक्स्ड डिपॉजिट है. जैसे-जैसे बचत बढ़ती है, निवेशक एफडी से प्रॉपर्टी की ओर रुख करते हैं। यहां एक बात याद रखें. यदि आपके पास घर या कार्यालय नहीं है और आप एक खरीदते हैं, तो इसे संपत्ति निवेश नहीं कहा जाता है। अब सवाल यह है कि क्या प्रॉपर्टी निवेश एक अच्छा निवेश विकल्प है? यह जांचने के लिए पांच मानदंड हैं कि दिया गया निवेश विकल्प अच्छा है या बुरा? रिटर्न, तरलता, विविधीकरण, कराधान और प्रबंधन में आसानी। आइए संपत्ति के साथ इन मानदंडों को एक-एक करके जांचें। रिटर्न- हर प्रॉपर्टी अच्छा रिटर्न नहीं देती। कई संपत्तियों में वर्षों तक पैसा फंसा हुआ रहता है। आपकी कई वर्षों की आय का उपयोग संपत्ति खरीदने में किया जाता है। इतनी बड़ी रकम एक जगह रखकर उचित संपत्ति नहीं बनाई जा सकती। तरलता- यदि आपके जीवन में स्वास्थ्य, व्यवसाय या किसी अन्य कारण से वित्तीय संकट आये और आपको कुछ धन की आवश्यकता है, तो वह आपको संपत्ति से नहीं मिल सकता है। अगर आप बुढ़ापे में इससे मासिक आय चाहते भी हैं तो यह हमेशा संभव नहीं होता है। अधिक उम्र में संपत्ति किराए पर देना और उसका प्रबंधन करना जोखिम भरा और कठिन हो जाता है। विविधीकरण - बाढ़, भूकंप जैसी प्राकृतिक आपदाओं या मानव निर्मित युद्ध के मामले में, संपत्ति का मूल्य वर्षों तक ठीक नहीं होता है। ऐसे में इंसान को नए सिरे से जिंदगी शुरू करनी पड़ती है. आप संपत्ति खरीदते समय वर्षों की कमाई को एक जगह रखकर बहुत बड़ा जोखिम ले रहे हैं। कराधान - संपत्ति खरीदते समय पंजीकरण, स्टांप शुल्क, माल और सेवा कर आदि, खरीद के बाद नगरपालिका कर, पट्टा, राजस्व कर, रखरखाव लागत आदि, संपत्ति बेचने के बाद दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर और अंत में अपने बच्चों को विरासत में देने की लागत। प्रत्येक प्रकार का कर आपके लाभ को कम कर देता है जिन पर आप आमतौर पर विचार नहीं करते हैं। प्रबंधन में आसानी - संपत्ति खरीदना (टाइटल साफ़), बेचना (बिना विवाद के) और रखरखाव (अवैध कब्ज़ा रोकना) ये सभी कठिन हैं। भारत में 66% दीवानी मामले भूमि और संपत्ति विवादों से संबंधित हैं। सरकार के पास 2 लाख करोड़ रुपये से ज्यादा की लावारिस संपत्ति पड़ी है. ऐसा इसलिए है क्योंकि काले धन से ली गई कई संपत्तियों का दस्तावेजीकरण नहीं किया गया है, सन्तानो के लिए विल नहीं बनाया गया है।
Indians love Gold भारतीयों के लिए सोना फिक्स डिपोसिट और संपत्ति निवेश के बीच एक निवेश विकल्प है। आइए आज विचार करें कि सोना निवेश विकल्प के रूप में कितना अच्छा है? जब किसी देश के पास मुद्रा नहीं थी, तब व्यापार में विनिमय के लिए सोने का उपयोग किया जाता था। क्योंकि सोना कभी धूमिल नहीं होता, उसमें कभी जंग नहीं लगती। इससे धीरे-धीरे सोना मुद्रा बन गया। आज, सोना अनौपचारिक अंतर्राष्ट्रीय मुद्रा है, भले ही प्रत्येक देश की एक अलग मुद्रा हो। जैसे ही सामान्य परिस्थितियों में सभी चीजों की कीमत बढ़ती है, सोने की कीमत भी बढ़ जाती है। इस प्रकार सोने में रिटर्न महंगाई के बराबर है। ऐसी दो विशेष स्थितियाँ हैं जिनमें किसी को सोने में निवेश करना चाहिए। एक तब जब देश या दुनिया में युद्ध की स्थिति हो और दूसरा तब जब देश या दुनिया में आर्थिक अस्थिरता हो। जब देश या दुनिया में युद्ध की स्थिति हो तो सोना होना जरूरी है। यूक्रेन रूस युद्ध में कई परिवारों को देश छोड़कर भागना पड़ा। जब कोई देश युद्ध करता है तो उसकी मुद्रा का मूल्य भी गिर जाता है। ऐसे समय में अगर आपके पास सोना है तो यह आपको किसी भी देश में पूरी कीमत देगा। जब कोई देश वित्तीय संकट में होता है तो उसकी मुद्रा का मूल्य कम हो जाता है। फिर भी सोना आपको पूरी कीमत देता है। सोने का एक और फायदा यह है कि आप इसे कहीं भी बेच सकते हैं और तुरंत पैसा जुटा सकते हैं। जब आपको लगे कि देश पर आर्थिक संकट आ रहा है या युद्ध जैसी स्थिति बन रही है, तो अपना पैसा अन्य निवेश विकल्पों से हटाकर सोने में लगा दें।
यदि आप सोने के आभूषणों को निवेश विकल्प के रूप में देख रहे हैं, तो आपको निम्नलिखित बातों को ध्यान में रखना चाहिए। सोना खरीदते समय आप लेबर, जीएसटी, मोती जैसे सजावटी सामान आदि के लिए 20 से 30% अतिरिक्त शुल्क का भुगतान कर रहे हैं। यदि आपने दस लाख के आभूषण खरीदे, तो आपने सोने के लिए केवल सात लाख का भुगतान किया होगा। एक और बात जो आपको ध्यान रखनी चाहिए वह यह है कि आभूषण बेचते समय आपको अपने सोने के आभूषणों को पिघलाकर अपना पैसा वापस मिल जाएगा। यह भी ध्यान रखें कि सोने के आभूषणों को पिघलाने के दौरान 4 से 12 प्रतिशत सोना नष्ट हो जाता है। यदि आप दस लाख के आभूषण खरीदते हैं, तो आपको आभूषण बनाने की मेहनत, खरीदारी के समय जीएसटी, उसकी सजावट में इस्तेमाल होने वाले मोती आदि की कीमत, बिक्री के समय सोने को पिघलाने का नुकसान और अंत में सोना बेचने पर पूंजीगत लाभ कर भुगतान करना होगा। इन सबका हिसाब लगाएं और अगर सोने की कीमत वही रहती है जो खरीदारी के समय थी, तो आपको अपने दस लाख के आभूषणों में से केवल पांच लाख ही वापस मिलेंगे। इस प्रकार सोने के आभूषण खरीदते ही उसकी कीमत पचास प्रतिशत हो जाती है।
Life Insurance, not because you are to die today, but your family to live tomorrow. भारत में जीवन बीमा टैक्स बचाने या निवेश के लिए लिया जाता है। जीवन बीमा के बारे में उचित जानकारी न होने के कारण नब्बे प्रतिशत से अधिक भारतीयों के पास अनावश्यक बीमा पॉलिसियाँ हैं। बीमा पॉलिसियों के लिए हमारी टिप्पणियाँ इस प्रकार हैं। 1. हर भारतीय के पास कई अनावश्यक बीमा पॉलिसियाँ हैं। 2. कई पॉलिसियां होने के बावजूद जरूरत से कम बीमा है। कम बीमा के कारण पॉलिसीधारक की मृत्यु पर परिवार को पर्याप्त वित्तीय राहत नहीं मिलती है। 3. पहले तीन साल में बीमा कंपनी पचास फीसदी कमीशन लेती है. दूसरी ओर, 40 प्रतिशत बीमा पॉलिसियाँ पहले पाँच वर्षों के भीतर बंद हो जाती हैं। बीच में बीमा बंद करने से बीमा कंपनियों को काफी फायदा होता है और उपभोक्ताओं को भारी नुकसान होता है। 4. चूंकि शुरुआत में एक बड़ा कमीशन लिया जाता है, इसलिए पुरानी पॉलिसी को बंद करके नई पॉलिसी बेचने पर भारी मात्रा में मिस-सेलिंग होती है। 5. निवेश विकल्प के रूप में बेची गई बीमा पॉलिसी उपभोक्ताओं के लिए दोहरी मार है। बढ़ते प्रीमियम के कारण अपर्याप्त बीमा कवरेज होता है और निवेश पर मुद्रास्फीति की तुलना में कम रिटर्न मिलता है। 6. गरीब परिवारों को बीमा की सबसे ज्यादा जरूरत होती है. कंपनी निवेश विकल्प के रूप में बीमा पॉलिसी पेश करती है। जिसे गरीब वहन नहीं कर सकते। इसलिए गरीब लोग बीमा से वंचित रह जाते हैं।
क्या जीवन बीमा खर्च है या यह मुफ़्त है? आम समझ यह है कि बीमा पॉलिसी लेने का मतलब निवेश, मुफ्त बीमा और टैक्स लाभ भी है। बीमा पॉलिसियाँ दो प्रकार की होती हैं एक केवल बीमा और दूसरी बीमा के साथ निवेश पॉलिसी। जो पॉलिसी सिर्फ बीमा देती है उसमें तीस साल के युवा के लिए पचास लाख के बीमा का प्रीमियम पांच हजार है। अगर आप निवेश के साथ यह बीमा लेते हैं तो यह प्रीमियम पचास हजार हो जाता है। इसका मतलब है कि आप पैंतालीस हजार अधिक भुगतान करेंगे। आपके निवेश की योजना इस अधिक भुगतान से बनाई जाती है और आपसे इसके लिए अतिरिक्त शुल्क लिया जाता है। बीमा के लिए जाने पर हमें केवल निवेश की जानकारी दी जाती है। आपके पूछने पर ही प्रत्येक पॉलिसी की लागत का खुलासा किया जाता है। निवेश-समर्थित पॉलिसियों पर लगने वाली लागत इतनी अधिक है कि इन पॉलिसियों पर रिटर्न बैंक एफडी और मुद्रास्फीति से कम है। इसके बजाय, यदि आप पांच हजार का बीमा लेते हैं और शेष पैंतालीस हजार हर साल म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो रिटर्न जीवन बीमा पॉलिसी से कहीं अधिक है। अगर हम इसे अपने तरीके से करें, जिस तरह जीवन बीमा कंपनियां बीमा और निवेश को जोड़ती हैं, तो हमें कई तरह से फायदा होगा। चूंकि बीमा पांच हजार प्रति वर्ष जैसे कम प्रीमियम पर है, हम वित्तीय तनाव के वर्षों में भी इस तरह के प्रीमियम का भुगतान करना जारी रख सकते हैं। हम तेजी के वर्षों के दौरान म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करके भी धन बढ़ा सकते हैं।
आपकी राय में जीवन बीमा की योजना कैसे बनाई जानी चाहिए? जीवन बीमा लेते समय आपके पास निम्नलिखित कई प्रश्नों का स्पष्ट उत्तर होना चाहिए। यदि उत्तर स्पष्ट नहीं है तो आप कई अनावश्यक बीमा ले लेंगे। जीवन बीमा क्यों लें? आपका एजेंट कहेगा कि आपकी आकस्मिक मृत्यु के बाद आपकी पत्नी को बीमा राशि मिलेगी। ऐसी समझ के बाद जब वित्तीय तनाव के वर्षों में प्रीमियम का भुगतान करना बहुत मुश्किल हो जाता है, तो लोग यह सोचकर बीमा छोड़ देते हैं कि मेरी मृत्यु के बाद मेरी अनुपस्थिति में मेरी पत्नी मेरे पैसे पर क्यों मजा करे? कितने का जीवन बीमा लेना चाहिए? भले ही लोगों के पास बीस-तीस बीमा पॉलिसियाँ हैं, लेकिन उनका कुल बीमा उनकी ज़रूरत से कम है। क्योंकि वे हर पॉलिसी को निवेश विकल्प के तौर पर लेते हैं। जीवन बिमा की मुदत क्या होनी चाहिए? कई लोग बीमा लेते समय सोचते हैं कि उन्हें 100 साल की उम्र तक बीमा लेना चाहिए। किसी भी समय मृत्यु से धन प्राप्त हो सकता है। आप चालीस साल की उम्र में बीमा लेते हैं और सौ साल की उम्र तक सुरक्षा पाने के लिए इसकी अवधि साठ साल रखते हैं। क्या आपने कभी महंगाई को देखते हुए सोचा है कि अगर आपने आज पचास लाख का बीमा लिया तो पचास साल बाद इसकी कीमत क्या होगी? यह घटकर चार लाख से भी कम रह गया होगा। चार लाख के लिए आपने कितना प्रीमियम भरा?
आइए आज एक जीवन बीमा योजना बनाएं आपकी उम्र तीस के आसपास है, आप शादीशुदा हैं, आपकी आय परिवार की मुख्य आय है। आपका पहला लक्ष्य अगले बीस वर्षों में अपनी वार्षिक आय को बीस गुना बढ़ाना होना चाहिए। इसके लिए अपनी मासिक आय का तीस प्रतिशत निवेश करने की आदत डालें। तीस साल की उम्र में आप पर कई जिम्मेदारियां होती हैं जैसे घरेलू खर्च, बच्चे की शिक्षा, सामाजिक दायित्व आदि। हो सकता है कि आपके पास इन सबके लिए पर्याप्त धन न हो। ऐसे समय में अगर आपको कुछ हो गया तो परिवार पर आर्थिक और भावनात्मक संकट आ जाएगा। यदि आपके पास अपने बच्चों को उच्च शिक्षा देने के लिए पैसे नहीं हैं, तो आपकी अगली पीढ़ी को भी लगातार संकट में रहना पड़ सकता है। उस समय यदि उन्हें कुछ धनराशि मिल जाए तो आर्थिक संकट का सामना करने के लिए एक व्यवस्था बनाई जा सकती है। ऐसी आकस्मिकता को ध्यान में रखते हुए आपको अपनी वार्षिक आय का दस गुना जीवन बीमा लेना चाहिए। इस फंड के आयोजन से परिवार को वह मासिक आय मिल सकती है जो आप अपनी अनुपस्थिति में परिवार को देते थे। इस प्रकार धन पैदा होने तक वित्तीय योजना के साथ-साथ टर्म लाइफ इंश्योरेंस भी लेना चाहिए। ऊपर हमने बीस वर्षों में बीस गुना संपत्ति बनाने की योजना बनाई है, इसकी सुरक्षा के लिए बीस वर्षों के लिए जीवन बीमा ले। जीवन बीमा के साथ वित्तीय नियोजन के बिना, आपके परिवार पर हमेशा वित्तीय संकट का खतरा बना रहेगा। आपके परिवार को आसानी से मासिक आय प्रदान कर सके ऐसी संपत्ति बन जाने के बाद जीवन बीमा आवश्यक नहीं रह जाता है जो। किसी जीवन बीमा कंपनी से बीमा लें और म्यूचुअल फंड के साथ अपने निवेश की योजना बनाएं, जो सबसे अच्छा निवेश विकल्प है। निवेश विकल्प के रूप में कभी भी जीवन बिमा न चुनें। क्योंकि इसका रिटर्न हमेशा फिक्स्ड डिपॉजिट और महंगाई से कम होता है। वेल्थ क्रिएशन और लाइफ इंश्योरेंस प्लानिंग एक साथ करें और दोनों का कार्यकाल एक समान रखें। ऐसा करने से आपकी अनुपस्थिति में आपको या आपके परिवार को कभी आर्थिक संकट का सामना नहीं करना पड़ेगा।
शेयर बाजार की प्रकृति लगातार ऊपर और नीचे होना है। लगभग हर साल, बाजार दस, बीस प्रतिशत से नीचे आता है और नए साल में फिर से एक नया उच्च बनाता है। निवेशक जो बाजार में उतार -चढ़ाव को समझता है, वह सम्पति बनाता है। निवेशक सोचता है, जब बाजार उच्च होगा वह बेच देगा और जब बाजार नीचे जाता है तो वह खरीद खरीद लेगा ऐसा संभव नहीं होता। जब बाजार नीचे जाता है, तो निवेश वापस न लें, लेकिन अधिक निवेश करें। यह आपको सफल निवेशक बना देगा। यदि बाजार बीस प्रतिशत कम हो जाता है, तो सौ की कीमत अस्सी होगी। अस्सी को फिर से सौ की कीमत के लिए पचीस प्रतिशत की वृद्धि चाहिए। अब क्या करना चाहिए, अस्सी कीमतों पर बेच दे, सौ की प्रतीक्षा करें या अस्सी कीमतों पर अधिक निवेश करे ताकि और पचीस प्रतिशत का लाभ हो।
आज की खबर के अनुसार, भारत के शेयर बाजार के बड़े निवेशक राकेश ज़ुनज़ुनवाला, विजय केडिया आदि को अपने निवेश में भारी नुकसान हुआ। राकेश जुन्नवाला का पोर्टफोलियो 43,762 करोड़ रुपये से गिरकर 16,896 करोड़ रुपये हो गया, 26,866 करोड़ रुपये (61.4% नुकसान) का नुकसान। विजय केडिया का पोर्टफोलियो 1183 करोड़ रुपये से घटकर 632 करोड़ रुपये हो गया, 551 करोड़ रुपये का नुकसान। वे स्टॉक मार्केट मास्टर्स हैं जिनके पास तीस चालीस साल का अनुभव है। आइए हम उनके अनुभव से सीखें। डर और लालच जैसी भावनाओं को नियंत्रित करें। इन सभी स्टॉक मार्केट मास्टर्स में तीस से अधिक वर्षों का अनुभव है। उन्हें क्यों नहीं लगा कि बाजार बहुत अधिक था, सभी शेयरों को बेचते हैं, जब बाज़ार गिरता है तो मैं खरीदूंगा? क्योंकि जो लोग बाजार के टॉप और बॉटम पकडनेकी कोशिश करते हैं, वे कभी भी इतनी बड़ी संपत्ति नहीं बना सकते हैं। वे धन का निर्माण करने में सक्षम थे क्योंकि वे जानते हैं कि ऊपर और नीचे होना शेयर बाजार की प्रकृति है। ऐतिहासिक रूप से शेयर बाजार ने सबसे अच्छा रिटर्न दिया है। हजारों करोड़ों रुपया के पोर्टफोलियो के निर्माण में सालों लग गए, पांच महीने में सभी सम्पति आधी हो गए। ये विशेषज्ञ क्यों नहीं डरते? यदि आधे निवेश को कभी भी डर में बेच दिया गया होता, तो कभी उतनी सम्पति नहीं होती जो आज है। वे शेयर बाजार के इतिहास को जानते हैं। पिछले पच्चीस वर्षों में, शेयर बाजार में दस बड़ी गिरावट आई है। इस गिरावट की अवधि न्यूनतम एक महीने और अधिकतम सत्रह महीने थी। गिरावट न्यूनतम 13% और अधिकतम 61% थी। इतिहास बताता है कि पिछले पच्चीस वर्षों में, मंदी का चरण छोटा था और तेजी के चरण लंबा था। वर्ष 2000 से, Sensex 5000 से 85,836 तक पहुंच गया था। यदि आप बाजार के नीचे जाने पर डरते हैं, तो कुछ महीनों के लिए बाजार को देखना बंद कर दें और यदि आप साहसी हैं, तो मंदी में अधिक निवेश करें। यदि आप भी करोडो रुपये का पोर्टफोलियो बनाना चाहते हैं, तो कभी भी म्यूचुअल फंड से निवेश वापस लेने और इसे कहीं और ले जाने के बारे में न सोचें। निवेश करते रहें, धैर्य रखें और सम्पति बनती रहेगी।
एक रुपये को बचाना एक रुपये की कमाई है। हर साल हम १२५००० तक का कर मुक्त लाभ बुक करते हैं। यह आपको प्रति वर्ष १५००० रुपये से अधिक लाभ देता है। ऐसा करने का महत्व शायद आप नहीं जानते होंगे। पांच वर्षों में हम आपको ७५००० रुपये का विदेशी दौरा जितना लाभ करवाते है।
શું બેન્ક એફડીમાં રોકાણ કરવું જોખમી છે? ભારતમાં પચાસ ટકા કરતા વધુ લોકો બેન્ક એફડીમાં રોકાણ કરવાનું પસંદ કરે છે. કારણકે લોકો નાણાં ઓછા થાય તેવું જોખમ લેવા નથી માંગતા. ભારતમાં આમ થવાનું કારણ શિક્ષાનો અભાવ છે. દુનિયાના બીજા દેશોમાં આવું નથી બનતું. શું તમે બેન્ક એફડીમાં થઇ રહેલા નુકશાન વિષે જાણો છો? ઉદાહરણથી સમજીયે. હું દસ વર્ષ માટે ૧૦૦ ની બેન્ક એફડી કરવું છું જે દસ વર્ષમાં ૨૦૦ થઇ જશે. મને એમ લાગે છે કે મારા નાણાં ડબલ થઇ જવાથી ભવિષ્યમાં હું ૨૦૦ રૂપિયાની વધુ ખરીદી કરી શકીશ. હકીકતમાં દરરોજ મોંઘવારી પણ વધી રહી છે તે આપણે ભૂલી જઈએ છીએ. હવે આપણે વધતી મોંઘવારી સાથે બેન્ક એફડીના વળતરની તુલના કરીએ. વિસ વર્ષ પહેલા ૬૫ રૂપિયાની ૭ ટકાના વ્યાજ વાળી એફડી કરાવી જેના આજે ૨૫૦ થયા. વિસ વર્ષ પહેલા વર્ષ ૨૦0૩માં ગુજરાતી થાળીના ૬૫ રૂપિયા થતા હતા. મને થયું કે મારી પાસે તો આજે ૨૫૦ છે, થોડા પૈસા વધશે. એ જ હોટેલમાં ગુજરાતી થાળીનું બિલ આવ્યું ૩૩૦. મને ૮૦ રૂપિયાની ઘટ પડી એટલે કે એક ગુજરાતી થાળીમાં બેન્ક એફડીમાં રોકેલા નાણાંમાં ૮૦ રૂપિયાની ખોટ ગઈ. બીજું ઉદાહરણ લઈએ. વર્ષ ૨૦૦૬માં ૧૯ રૂપિયાની બેન્ક એફડી કરી જેના આજે સત્તર વર્ષ પછી ૬૦ રૂપિયા મળ્યા. વર્ષ ૨૦૦૬માં અમુલ એક લીટર દૂધ ૧૯ રૂપિયામાં મળતું હતું આજે તેના ૬૬ રૂપિયા થઇ ગયા. બેન્ક એફડીના પૈસામાંથી એક લીટર દૂધ ખરીદવામાં પણ ૬ રૂપિયાનું નુકશાન થયું. બેન્ક એફડીમાં રોકાણ કરી તમે એમ વિચારતા હોવ કે તમારા નાણાં વધી રહ્યા છે અને તમારી નિવૃત્તિમાં તમારો ઘર ખર્ચ તેમાંથી નીકળી જશે તો તમે મોટી ભૂલ કરી રહ્યા છો. મોંઘવારી કરતા વધુ વળતર આપતા રોકાણ જેવાકે મ્યુચ્યુઅલ ફંડની પસંદગી કરો નહીંતર તમારે આજીવન નાણાં કમાવવા પડશે અથવા તમારી બચત વહેલી ખાલી થઇ જશે.
શું પ્રોપર્ટી રોકાણ માટે શ્રેષ્ઠ વિકલ્પ છે? ભારતીયોની પ્રથમ પસંદગી ફિક્સ ડિપોઝિટ છે. જેમ જેમ બચત વધે છે તેમ રોકાણકારો એફડીમાંથી પ્રોપર્ટી તરફ વળે છે. અહીં એક વાત યાદ રાખો. જો તમારી પાસે ઘર કે ઓફિસ ન હોય અને તમે એક ખરીદો તો તેને પ્રોપર્ટી ઇન્વેસ્ટમેન્ટ ન કહેવાય. હવે પ્રશ્ન એ છે કે શું પ્રોપર્ટી રોકાણ એ રોકાણનો સારો વિકલ્પ છે? આપેલ રોકાણ વિકલ્પ સારો છે કે ખરાબ તે તપાસવા માટે પાંચ માપદંડ છે? વળતર, પ્રવાહિતા, વૈવિધ્યકરણ, કરવેરા અને વ્યવસ્થાપનની સરળતા. ચાલો આ માપદંડોને મિલકત સાથે એક પછી એક તપાસીએ. વળતર- દરેક મિલકત સારું વળતર આપતી નથી. ઘણી મિલકતોમાં વર્ષો સુધી નાણાં ફસાયેલા રહે છે. તમારી ઘણા વર્ષોની આવકનો ઉપયોગ મિલકત ખરીદવા માટે થાય છે. આટલી મોટી રકમ એક જગ્યાએ રાખવાથી સંપત્તિનું યોગ્ય નિર્માણ થઈ શકતું નથી. તરલતા- જો તમારા જીવનમાં સ્વાસ્થ્ય, ધંધા કે અન્ય કોઈ કારણસર નાણાકીય કટોકટી આવે અને તમને પૈસાની જરૂર હોય, તો તમે તે મિલકતમાંથી મેળવી શકતા નથી. જો તમે વૃદ્ધાવસ્થામાં તેમાંથી માસિક આવક ઇચ્છતા હોવ તો પણ તે હંમેશા શક્ય નથી. મોટી ઉંમરે મિલકત ભાડે આપવી અને તેનું સંચાલન કરવું જોખમી અને મુશ્કેલ બની જાય છે. વૈવિધ્યકરણ - પૂર, ધરતીકંપ જેવી કુદરતી આફતોમાં અથવા માનવસર્જિત યુદ્ધોના કિસ્સામાં, મિલકતની કિંમત વર્ષો સુધી પુનઃપ્રાપ્ત થતી નથી. આવી સ્થિતિમાં વ્યક્તિએ નવેસરથી જીવનની શરૂઆત કરવી પડતી હોય છે. પ્રોપર્ટી ખરીદતી વખતે તમે વર્ષોની આવકને એક જગ્યાએ મૂકીને મોટું જોખમ લઈ રહ્યા છો. કરવેરા - ખરીદતી વખતે મિલકતની નોંધણી, સ્ટેમ્પ ડ્યુટી, માલ અને સેવા કર વગેરે, ખરીદ્યા પછી મ્યુનિસિપલ ટેક્સ, લીઝ, મહેસૂલ વેરો, જાળવણી ખર્ચ વગેરે, મિલકત વેચ્યા પછી લાંબા ગાળાના મૂડી લાભ વેરો અને અંતે તમારા બાળકોનો વારસો મેળવવાનો ખર્ચ. આ પ્રકારના દરેક કર તમારા નફાને ઘટાડે છે જે તમે સામાન્ય રીતે ધ્યાનમાં લેતા નથી. વ્યવસ્થાપનની સરળતા - મિલકત ખરીદવી (ટાઈટલ ક્લિયર), વેચાણ (વિવાદ વિના) અને જાળવણી (ગેરકાયદે કબજો અટકાવવો) બધું જ મુશ્કેલ છે. ભારતમાં 66% સિવિલ કેસો જમીન અને મિલકતના વિવાદોથી સંબંધિત છે. 2 લાખ કરોડ રૂપિયાથી વધુની દાવા વગરની સંપત્તિ સરકાર પાસે છે. આનું કારણ એ છે કે કાળાનાણામાંથી લેવામાં આવેલી ઘણી મિલકતોના દસ્તાવેજ નથી કર્યા હોતા અથવા સંતાનો માટે વિલ નથી બનાવ્યા હોતા.
Indians love Gold ભારતીયો માટે સોનું એ ફિક્સ્ડ ડિપોઝિટ અને પ્રોપર્ટી રોકાણ વચ્ચેનો રોકાણનો વિકલ્પ છે. ચાલો આજે વિચારીએ કે સોનું રોકાણ માટે કેટલો સારો વિકલ્પ છે. જયારે કોઈ દેશનું ચલણ ન હતું ત્યારે વેપારમાં વિનિમય માટે સોનાનો ઉપયોગ થતો. કારણકે સોનુ ક્યારેય બગડતું નથી, તેને ક્યારેય કાટ નથી લાગતો. આ કારણથી ધીમે ધીમે સોનુ ચલણ બનું ગયું. આજે દરેક દેશનું અલગ ચલણ હોવા છતાં સોનુ બિનસત્તાવાર આંતરરાષ્ટ્રીય ચલણ છે. સામાન્ય સંજોગોમાં જેમ બધી વસ્તુઓના ભાવ વધે તેવી રીતે સોનામાં પણ ભાવ વધે. આમ સોનામાં મોંઘવારી જેટલું વળતર મળે. બે ખાસ પરિસ્થિતિ છે જેમાં સોનામાં રોકાણ કરવું જોઈએ. એક, જયારે દેશ કે વિશ્વમાં યુદ્ધની સ્થિતિ બને અને બીજું જયારે દેશ કે વિશ્વમાં આર્થિક અસ્થિરતાની સ્થિતિ બને. દેશ કે વિશ્વમાં યુદ્ધની સ્થિતિ બને ત્યારે સોનુ હોવું જરૂરી છે. યુક્રેન રશિયા યુદ્ધમાં ઘણા પરિવારોએ દેશ છોડી ભાગવું પડ્યું. જયારે દેશ યુદ્ધમાં સપડાય ત્યારે તેના ચલણની કિંમત પણ ઘટે. આવા સમયે સોનુ તમારી પાસે હોય તો તે કોઈ પણ દેશમાં તમને પુરી કિંમત આપે. દેશ જયારે નાણાકીય કટોકટીમાં સપડાય ત્યારે તેના ચલણની કિંમત ઘટતી જાય છે. એવા સમયે પણ સોનુ તમને પુરી કિંમત આપે છે. સોનાનો બીજો ફાયદો છે કોઈ પણ દેશમાં હોવ તમે તેને વેચીને તરત નાણાં ઉભા કરી શકો છો. જયારે તમને દેશ ઉપર આર્થિક સંકટ આવતું લાગે કે યુદ્ધ થાય તેવી પરિસ્થિતિનું નિર્માણ થતું લાગે ત્યારે તમારા નાણાં રોકાણના બીજા વિકલ્પમાંથી સોનામાં શિફ્ટ કરો.
જો તમે સોનાની જ્વેલરી રોકાણના વિકલ્પ તરીકે જોતા હોવ તો નીચેની બાબતો ધાયનમાં રાખજો. સોનું ખરીદતી વખતે ધ્યાનમાં રાખો કે તમે લેબર, GST, મોતી વગેરે જેવી સુશોભન વસ્તુઓ માટે 20 થી 30% વધારાના ચાર્જ ચૂકવી રહ્યા છો. જો તમે દસ લાખની કિંમતની જ્વેલરી ખરીદી હોય, તો તમે સોના માટે ફક્ત સાત લાખ ચૂકવ્યા હશે. તમારે બીજી એક વાત ધ્યાનમાં રાખવાની છે કે જો તમે ઘરેણાં વેચવા જશો તો તમને જવેલરીનું સોનું ઓગાળીને તમારા પૈસા પાછા મળશે. ધ્યાનમાં રાખો કે સોનું ગાળવાથી 4 થી 12 ટકા સોનું ઓછું થઇ જાય છે. દસ લાખની જવેલરી લીધી તે વેચવા જાવ ત્યારે જવેલરી બનાવવાની મજૂરી, ખરીદતી વખતનો ટેક્સ, તેના સુશોભન માટે વપરાયેલા મોતી વિગેરેનો ખર્ચ, વેચતી વખતે સોનુ ઓગાળવાનું નુકશાન અને છેલ્લે સોનુ વેચવાનો કેપિટલ ગેઇન ટેક્સ. આ બધાની ગણતરી કરો અને સોનાનો ભાવ ખરીદતી વખતે હતો તે જ વેચતી વખતે રહે તો તમારી દસ લાખની જવેલરીના ફક્ત પાંચ લાખ પરત મળે. આમ સોનાની જવેલરી ખરીદતા જ તેની કિંમત પચાસ ટકા થઇ જાય છે.
Life Insurance, not because you are to die today, but your family to live tomorros. ભારતમાં જીવનવીમો ટેક્સ બચાવવા કે રોકાણ કરવા માટે લેવામાં આવે છે. જીવન વીમા વિષે યોગ્ય જાણકારીને અભાવે ભારતીયો પાસે નેવું ટકા કરતા વધુ બિન જરૂરી વીમા પોલિસી છે. વીમા પોલિસી માટે નીચે મુજબનું અમારું અવલોકન છે. ૧. દરેક ભારતીય પાસે બિનજરૂરી અનેક વીમા પોલિસી છે. ૨. અનેક પોલિસી હોવા છતાં જરૂરત કરતા ઓછો વીમો છે. ઓછો વીમો હોવાના કારણે વીમા ધારકના મૃત્યુથી પરિવારને પૂરતી આર્થિક રાહત નથી મળતી. ૩. વિમાન પહેલા ત્રણ વર્ષમાં વીમા કંપની પચાસ ટકા કમિશનનો ચાર્જ વસુલે છે. બીજી બાજુ ચાલીસ ટકા વીમા પોલિસી પહેલા પાંચ વર્ષમાં જ બંધ થઇ જાય છે. અધવચ્ચેથી વીમો બંધ કરી દેવાના કારણે વીમા કંપની ને મોટો ફાયદો થાય છે અને ગ્રાહકોને મોટું નુકશાન થાય છે. ૪. શરૂઆતમાં મોટું કમિશન વસુલવામાં આવતું હોવાથી જૂની પોલિસી બંધ કરાવી નવી પોલિસી વેચીને મોટા પ્રમાણમાં મિસ સેલિંગ થાય છે. ૫. વીમા પોલિસી રોકાણના વિકલ્પ તરીકે વેચવામાં આવતી હોય ગ્રાહકોને ડબલ નુકશાન થાય છે. પ્રિમયમ વધી જતું હોય અપૂરતો વીમો લે છે અને રોકાણ ઉપર મોંઘવારી કરતા ઓછું વળતર મેળવે છે. ૬. ગરીબો પરિવારને વીમાની સૌથી વધુ જરૂર છે. કંપની વીમા પોલિસીને રોકાણના વિકલ્પ તરીકે રજૂ કરતી હોય છે. જે ગરીબોને પરવડતી નથી. આથી ગરીબો વીમાથી વંચિત રહી જાય છે.
જીવન વીમો ખર્ચ છે કે ફ્રી મળે છે? સામાન્ય સમજ એવી છે કે વીમા પોલિસી લ્યો એટલે રોકાણ થાય, ફ્રીમાં વીમો મળે અને ટેક્સમાં પણ ફાયદો થાય. બે પ્રકારની વીમા પોલિસી હોય છે એક ફક્ત વીમો અને બીજી પોલિસી જેમાં વીમા સાથે રોકાણ હોય છે. જે પોલિસી માં ફક્ત વીમો મળે છે તેમાં ત્રીસ વર્ષના યુવકના પચાસ લાખના વીમાનું પ્રિમયમ પાંચ હજાર હોય છે. જો તમે રોકાણ સાથે આ વીમો લ્યો તો આ પ્રિમયમ પચાસ હજાર થઇ જાય છે. એટલે કે તમે પિસ્તાલીસ હજાર વધુ ચૂકવો છો. આ વધુ ચૂકવેલા નાણાંમાંથી તમારા રોકાણનું આયોજન થાય છે અને તેના માટે તમારી પાસેથી વધારેનો ખર્ચ વસુલવામાં આવા છે. જયારે વીમો લેવા જઈએ ત્યારે આપણને ફક્ત રોકાણની માહિતી જ આપવામાં આવે છે. દરેક પોલિસીમાં કેટલો ખર્ચ લેવામાં આવે છે તે તમે પૂછો તો જ જણાવવામાં આવે છે. રોકાણવળી પોલિસી ઉપર ખર્ચ એટલો વધારે લેવામાં આવે છે કે આ પોલિસી ઉપર વળતર બેન્ક એફડી અને મોંઘવારી કરતા ઓછું મળે છે. તેની બદલે તમે પાંચ હજારનો વીમો લ્યો અને બાકીના પિસ્તાળીશ હજાર દર વર્ષે મ્યુચ્યુલ ફંડમાં રોકો તો જીવનવીમા પૉલિસિ કરતા ઘણું વધુ વળતર મળે છે. જીવન વીમા કંપની જે રીતે વીમો અને રોકાણનું સંયોજન કરીને આપે છે તે આપણી રીતે કરીએ તો અનેક રીતે ફાયદામાં રહીએ. વાર્ષિક પાંચ હજાર જેવા ઓછા પ્રિમયમમાં વીમો હોવાથી નાણાંભીડના વર્ષોમાં આટલું પ્રિમયમ ભરી વીમો ચાલુ રાખી શકીએ છીએ. તેજીના વર્ષોમાં મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાં રોકાણ વધુ કરી સંપત્તિ પણ વધારી શકીએ છીએ.
તમારા અભિપ્રાયમાં જીવન વીમાનું આયોજન કેવી રીતે કરવું જોઈએ? જીવન વીમો લેતી વખતે નીચેના અનેક પ્રશ્નોના જવાબ તમારી પાસે સ્પષ્ટ જવાબ હોવા જોઈએ. જવાબ સ્પષ્ટ નહિ હોય તો તમે અનેક બિનજરૂરી વીમા લઇ લેશો. શા માટે જીવન વીમો લેવો જોઈએ? તમારા એજન્ટ કહેશે તમારા આકસ્મિક મૃત્યુ પછી તમારી પત્નીને વીમાના નાણાં મળશે. આવી સમજ પછી નાણાંભીડના વર્ષોમાં પ્રિમયમ ભરવું ખુબજ મુશ્કેલ બને ત્યારે લોકો એમ વિચારીને વીમો છોડી દે છે કે મારા મૃત્યુ પછી મારી પત્ની મારા પૈસે, મારી ગેરહાજરીમાં જલસા કરે એવું શા માટે? કેટલાનો જીવનવીમો લેવો જોઈએ? લોકો પાસે વિસ ત્રીસ વીમા પોલિસી હોવા છતાં તેમનો કુલ વીમો તેમની જરૂરત કરતા ઓછો હોય છે. કારણકે તેમને દરેક પોલિસી રોકાણના વિકલ્પ તરીકે લીધેલ હોય છે. જીવન વિમાની મુદ્દત કેટલી હોવી જોઈએ? ઘણા વીમો લેતી વખતે વિચારે છે કે સો વર્ષની ઉંમર સુધીનો વીમો લઇ લેવો જોઈએ. ગમે ત્યારે મૃત્યુ થાય નાણાં તો મળે. તમે ચાલીસ વર્ષની ઉંમરે વીમો લ્યો અને તેની મુદ્દત સાઈઠ વર્ષ રાખો જેથી સો વર્ષની ઉંમર સુધીનું રક્ષણ મળે. તમે ક્યારેય મોંઘવારીને ધ્યાનમાં રાખીને વિચાર્યું છે કે આજે પચાસ લાખનો વીમો લીધો તેની કિંમત પચાસ વર્ષ પછી શું થઇ જશે? કદાચ ચાર લાખથી પણ ઓછી થઇ ગઈ હશે. ચાર લાખ માટે તમે પ્રિમયમ કેટલું ચુકવ્યું?
ચાલો આજે જીવન વીમાની યોજના બનાવીએ તમારી ઉંમર ત્રીસ ની આસપાસ છે, તમે પરિણીત છો, તમારી આવક પરિવારની મુખ્ય આવક છે. તમારું પહેલું લક્ષ્ય તમારી વાર્ષિક આવકના વિસ ગણી સંપત્તિ આવનાર વિસ વર્ષમાં બનાવવાનું હોવું જોઈએ. તે માટે તમારી માસિક આવકના ત્રીસ ટકા રોકાણ કરવાની આદત બનાવો. ત્રીસ વર્ષની ઉંમરે તમારી ઉપર અનેક જવાબદારી હોય છે જેમકે ઘર ખર્ચ, બાળકનું શિક્ષણ, સામાજિક જવાબદારીઓ વિગેરે. આ બધા માટે તમારી પાસે પૂરતું ભંડોળ નથી હોતું. તેવા સમયે તમને કઈ થાય તો પરિવાર ઉપર આર્થિક અને ભાવનાત્મક સંકટ આવી પડે છે. જો તમારા બાળકોને ઉચ્ચ શિક્ષણ આપવા નાણાં નહીં હોય તો તમારી આવનારી પેઢીએ પણ હમેંશા સંકટમાં જીવવું પડી શકે છે. તેવા સમયે તેમને કોઈ ભંડોળ મળે તો આર્થિક સંકટનો સામનો કરવાની વ્યવસ્થા ઉભી કરી શકાય છે. આવી આકસ્મિક દુર્ઘટના ધ્યાન ઉપર રાખીને તમારે તમારી વાર્ષિક આવકનો દસ ગણો જીવન વીમો લેવો જોઈએ. તમારી ગેરહાજરીમાં તમે જે માસિક આવક પરિવારને આપતા હતા તે આવક આ ભંડોળનું આયોજન કરી પરિવાર મેળવી શકે. આ રીતે જ્યાં સુધી સંપત્તિનું સર્જન નથી થયું ત્યાં સુધીની મુદ્તનો જીવન વીમો નાણાકીય આયોજનની સાથે લેવો જોઈએ. ઉપર આપણે વિસ વર્ષમાં વિસ ગણી સંપત્તિ બનાવવાનું આયોજન કર્યું તેની સુરક્ષા માટે વિસ વર્ષનો જીવનવીમો લેવાનો. જીવન વીમા સાથે નાણાંકીય આયોજન નહિ કરેલ હોય તો તમારા પરિવાર ઉપર આર્થિક સંકટનું જોખમ હમેંશા માટે રહેશે. તમારા પરિવારને માસિક આવક સહેલાઈથી મળી શકે તેવું સંપત્તિનું સર્જન થઇ જાય પછી જીવન વિમા ની જરૂરત નથી રહેતી. વીમો જીવન વીમા કંપની પાસેથી લ્યો અને રોકાણનું આયોજન રોકાણના શ્રેષ્ઠ વિકલ્પ મ્યુચ્યુઅલ ફંડ સાથે કરો. ક્યારેય જીવન વિમાને રોકાણના વિકલ્પ તરીકે પસંદ ન કરો. કારણકે તેનું વળતર ફિક્સ ડિપોઝિટ અને મોંઘવારી કરતા હમેંશા ઓછું હોય છે. સંપત્તિ સર્જન અને જીવન વીમાનું આયોજન સાથે કરો અને બંનેની મુદ્દત પણ એક સરખી રાખો. આમ કરવાથી તમારે કે તમારી ગેરહાજરીમાં તમારા પરિવારે ક્યારેય આર્થિક સંકટનો સામનો નહિ કરવો પડે.
શેર બજાર નો સ્વભાવ છે ચડાવ ઉતાર. લગભગ દર વર્ષે પોતાના હાઈ થી દસ, વિસ ટકા બજાર નીચે આવે અને નવા વર્ષે ફરી નવો હાઈ બનાવે. બજારના ચડાવ ઉતાર ને સમજી ને જે રોકાણ કરે છે તે સંપત્તિ જરૂર બનાવે છે. બજાર વધે ત્યારે વેચી દેવું અને ઘટે ત્યારે લઇ લેવું તેવું વિચારવા વાળા ક્યારેય સફળ થતા નથી. બજાર ઘટે ત્યારે રોકાણ ઉપાડી ન લો પણ રોકાણ વધારો. આમ કરવાથી તમે સફળ રોકાણકાર બનશો. બજાર વિસ ટકા નીચે જાય તો સો નો ભાવ એંશી થઇ જાય. એંસીના ભાવને ફરી સો થવા માટે પચીસ ટકાનો વધારો જોવે. હવે તમે જ વિચારો, એંસીના ભાવે નીકળી જવું, ભાવ સો થવાની રાહ જોવી કે એંસીના ભાવે વધુ રોકાણ કરવું જેથી બીજો પચીસ ટકા નો ફાયદો થાય.
આજના સમાચાર પત્ર મુજબ ભારતના શેર બજારના મોટા રોકાણકારો રાકેશ ઝુનઝુનવાલા, વિજય કેડિયા વિગેરેને તેમના રોકાણમાં ભારે મોટું નુકશાન થયું. રાકેશ જુનૂનવાલા નો પોર્ટફોલિયો ૪૩,૭૬૨ કરોડમાંથી ઘટીને ૧૬,૮૯૬ કરોડનો થઇ ગયો, ૨૬,૮૬૬ કરોડ (૬૧.૪%) નું નુકશાન થયું. વિજય કેડિયા નો પોર્ટફોલિયો ૧૧૮૩ કરોડ થી ઘટીને ૬૩૨ કરોડનો થયો, ૫૫૧ કરોડનું નુકશાન થયું. તેઓ શેર બજારના મહારથીઓ છે જેમને ત્રીસ ચાલીસ વરસનો અનુભવ છે. આવો આપણે તેમના અનુભવમાંથી શીખીએ. ડર અને લોભ જેવી ભાવનાઓ ઉપર નિયંત્રણ રાખો. આ બધા શેર બજારના મહારથીઓને ત્રીસ કરતા વધુ વર્ષોનો અનુભવ છે. તેઓએ એવું કેમ ન વિચાર્યું કે માર્કેટ બહુ વધી ગઈ છે બધા શેર વેચી દયો, ઘટે ત્યારે ખરીદી લેશું? કારણકે માર્કેટના ટોપ અને બોટમ પકડવાની કોશિશ કરવાવાળા ક્યારેય આટલી મોટી સંપત્તિ નથી બનાવી શકતા. તેઓ સંપત્તિ બનાવી શક્યા કારણકે તેઓ જાણે છે કે ટૂંકા ગાળામાં વધઘટ થવી શેર બજારનો સ્વભાવ છે. ઐતિહાસિક રીતે શેર બજારે શ્રેષ્ઠ વળતર આપ્યું છે. હજારો કરોડનો પોર્ટફોલિયો બનાવતા વર્ષો લાગ્યા, પાંચ મહિનામાં બધી સંપત્તિ અડધી થઇ ગઈ. આ નિષ્ણાતોને ડર કેમ નથી લાગતો? જો ડરીને અડધું રોકાણ ક્યારેય કાઢી લીધું હોત તો આજે જેટલી સંપત્તિ બની તે ક્યારેય ન બની હોત. શેર બજારનો ઇતિહાસ તેઓ જાણે છે. છેલ્લા પચીસ વર્ષમાં શેર બજારમાં દસ મોટા ઘટાડા આવ્યા. આ ઘટાડાનો સમયગાળો ઓછામાં એક મહિનાથી વધુમાં સત્તર મહિના સુધીનો રહ્યો. આ ઘટાડો ૧૩% થી વધુમાં વધુ ૬૧% સુધીનો હતો. ઇતિહાસ સૂચવે છે કે છેલ્લા પચીસ વર્ષોમાં મંદી ટૂંકી અને તેજી લાંબી ચાલી છે. વર્ષ ૨૦૦૦ નો સેન્સેક્સ ૫૦૦૦ થી ૮૫,૮૩૬ સુધી પહોંચ્યો. બજાર ઘટતી હોય ત્યારે તમને ડર લાગતો હોય તો થોડા મહિના બજાર જોવાનું બંધ કરી દયો અને હિંમતવાળા હોવ તો મંદીમાં રોકાણ વધારો. જો તમારે પણ કરોડો રૂપિયાનો પોર્ટફોલિયો બનાવવો હોય તો મ્યુચ્યુઅલ ફંડમાંથી રોકાણ ઉપાડીને બીજે ક્યાંય લઇ જવાનું ક્યારેય ન વિચારો. રોકાણ કરતા રહો, ધૈર્ય રાખો અને સંપત્તિ બનતી રહેશે.
એક રૂપિયો બચાવવો એ એક રૂપિયાની કમાણી છે. દર વર્ષે અમે ૧૨૫૦૦૦ સુધીનો નો ટેક્સ ફ્રી પ્રોફિટ બુક કરીએ છીએ. જેનાથી તમને દર વર્ષે ૧૫૦૦૦ રૂપિયાથી વધુનો ફાયદો થાય છે. આમ કરવાનું મહત્વ કદાચ તમને ખબર નહિ હોય. પાંચ વર્ષમાં અમે તમને ૭૫૦૦૦ રૂપિયાની એક વિદેશ ટુરની જેટલો ફાયદો કરાવી આપીએ છીએ.